¿Qué debo de tomar en cuenta para adquirirlo?

Para tomar en cuenta un créditos hipotecarios, en este caso es la disponibilidad financiera para hacer el pago de las cuotas; por ello ofreceré algunas sugerencias para que tengas éxito para el manejo de este tipo de deudas.

Ya que no estamos hablando de una deuda de corto plazo, sino de una vinculada a un mínimo de 15 años. Por lo que, cada paso debe ser tomado sobre la base de una estrategia que responda, no solo a la capacidad, sino a cómo saldar esta deuda lo más rápido posible.

Analiza tu flujo de efectivo

Lo primero que tienes que hacer para manejar bien los créditos hipotecarios es analizar tu flujo de efectivo. Es decir, la manera en que se comporta tu dinero a través del mes. Para esto tienes que tener bien claro cada uno de tus gastos y los tiempos en que tienes ingresos.

Por ello se recomienda tener un calendario de pagos en donde se muestre una panorámica de cómo se desarrolla el mes y cuáles son esas fechas relevantes. Y en base a lo que se vea ahí y en la capacidad, se pueda hasta ubicar el día de la cuota en el momento del mes que mejor te convenga.

Prevé pagos extraordinarios

Otra  de las cosas que debes tener en cuenta es que a partir de la firma de ese contrato, tu prioridad financiera cambia de nombre a “créditos hipotecarios” ya que esa será tu mejor inversión, porque en la medida en que puedas salir de esa deuda, te estarás ahorrando el costo mismo de ella.

Por lo tanto, durante el año suelen haber ingresos extras como las bonificaciones, incentivos y otros tantos asuntos, que por lo general sabes la fecha en que los entregan y, más o menos, el monto.

En ese sentido, la estrategia es aplicar una parte de ellos al saldo de capital, no de las cuotas, sino del préstamo, para que esto reduzca el tiempo. La cuota seguirá igual, sin embargo, te estarás ahorrando cargos por intereses futuros.

Crea un fondo de contingencia para la cuota mensual

La decisión de tomar un préstamo hipotecario no es algo que se da de la noche a la mañana. Se supone que te sientas, lo piensas y pasan varios días entre la idea o el deseo y la decisión final.

Es por esto que te sugiero que, aunque es algo cuesta arriba para algunas personas, que tengas un fondo para contingencia para las cuotas mensuales. Y esto se deberá de realizar durante el proceso de juntar el inicial de lo que vas a comprar.

La razón de ser de esto es que todos estamos sujetos a eventualidades. Si estás vivo(a), eres proclive a que algo que no esperabas suceda. Y, ante lo sensible de esta partida dentro de la estructura financiera, es prudente y sabio que tengas un fondo de contingencia que te cubra, al menos tres meses, en cuotas.

Tipos de créditos hipotecarios

En México los créditos hipotecarios son otorgados por bancos, sofoles, sociedades hipotecarias y organismos nacionales como el Infonavit y el Fovissste. Algunos de éstos son: crédito para adquisición, para mejora de condiciones, créditos puentes, de terminación o remodelación, para adquisición de terreno y preventa. Además, existen otras categorías como los cofinanciamientos, el Apoyo Infonavit, Cofinavit, y los programas de Fovissste, otorgados a los derechohabientes de estos organismos.

Tasa de interés

Las tasas de interés son un porcentaje que negocia el banco cuando nos presta dinero, en el caso de los préstamos hipotecarios, existen tres diferentes:

Tasa de interés fija. En la que se negocia un porcentaje que no cambia en toda la vida del crédito, es decir, durante la vigencia del préstamo se paga siempre la misma mensualidad.

Tasa de interés variable. Varía de acuerdo a las condiciones del mercado, con un índice de referencia, de forma tal que los pagos disminuyen si la tasa baja y aumentan si la tasa sube.

Tasa de interés mixta. Maneja una tasa fija durante un período del crédito, para luego aplicar una tasa variable o un aumento definido en los pagos, hasta la liquidación del crédito.

Seguros asociados

En general, los bancos cuando otorgan este tipo de financiación nos obligan a contratar al menos dos seguros básicos, el de daños y el de vida, aunque hay instituciones que ofrecen tres seguros adicionales, cuyo costo se encuentra dentro del pago de la mensualidad del crédito. Se recomienda cotizar y analizar los gastos asociados a este rubro, así como ver qué tipo de condiciones ofrece cada entidad y evaluar cuál es la mejor opción para cada caso en particular. Adicionalmente, es imperativo que se preste atención a que la póliza del seguro seleccionado explique claramente la cobertura del mismo.

Monto a financiar

Es muy importante considerar que generalmente las instituciones crediticias otorgan un monto aproximado al 80 % del valor de la propiedad. Para considerar el monto que requieres antes de solicitar el crédito debes tener en cuenta lo siguiente:
El monto financiable, el importe del enganche (que debe ser aportado por el cliente), comisiones (apertura del crédito, investigación del crédito, estudio socioeconómico, avalúo, seguros de vida y de daños al inmueble, etc.), existencia o no de penalización por realizar pagos anticipados (prepagos) parciales o por el total de la deuda, y el importe aproximado de gastos notariales por concepto de escrituración.

Plazo del crédito

Es importante recordar que los créditos hipotecarios son un compromiso de mediano y largo plazo. Los plazos más comunes de este tipo de créditos son de 20, 25 y 30 años. También se debe considerar el plazo para la liquidación del crédito (cantidad de años), la tasa de interés para la liquidación del crédito (fija, variable o mixta), y la tasa de interés por mora en caso de atraso en los pagos.

Pago mensual

Es importante que al adquirir un crédito se tenga en cuenta que se pueda liquidar el pago mensual sin mucho problema. Para calcular lo anterior se recomienda que el pago mensual sea menor al 30% del sueldo del deudor y que se cuente con una buena planificación en la que se tenga dinero extra para gastos e imprevistos y así no atrasarse en el pago del crédito.

Adicionalmente, estas son otras recomendaciones que pueden ayudarle a tomar una mejor decisión para elegir el crédito adecuado:

• Cotice y compare diferentes tipos de créditos.
• Asegúrese de contar con toda la información antes de tomar la decisión de contratar un producto o servicio bancario.
• Pregunte y aclare todas sus dudas.
• No firme ningún contrato hasta leerlo y entenderlo.
• Recuerde que los anexos también forman parte del contrato. Léalos y enciéndalos.